Mitä sinun olisi hyvä tietää asuntolainoista?
Asunnon ostaminen ja asuntoa varten asuntolainan hakeminen ovat yksi suurimmista taloudellisista päätöksistä, jonka useimmat meistä tekevät jossain vaiheessa elämänsä aikana. Nykyisessä taloustilanteessa on tärkeää olla hyvin valmistautunut, sekä tietoinen eri tekijöistä, jotka vaikuttavat asuntolainan saamiseen ja lainan ehtoihin. Tämän blogitekstin tarkoituksena on auttaa sinua navigoimaan asuntolainamarkkinoilla, sekä tekemään parhaita mahdollisia päätöksiä lainaa hakiessasi.
Aloita ajoissa ja valmistaudu huolellisesti
Asuntolainan hakuprosessi kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen varsinaista asunnon etsimistä. Ensimmäinen askel on täyttää lainahakemus pankin verkkosivuilla tai verkkopalvelussa, jossa annat tiedot omasta taloudellisesta tilanteestasi. Pankki haluaa yleensä tietää mitkä ovat palkkatulosi, säännölliset menot, velkasi, sekä varallisuutesi määrä. Näiden tietojen perusteella pankki voi arvioida maksukykysi ja tehdä alustavan lainatarjouksen.
Lainahakemuksen tekeminen ja lainalupauksen saaminen pankista hyvissä ajoin helpottavat myös uuden asunnon etsimistä: Kun sinulla on alustava lainapäätös pankista valmiina, voit tehdä ostotarjouksen heti, kun sopiva asunto löytyy. Näin olet valmiina nopeaan päätöksentekoon, mikä on etu, etenkin jos kyseiselle asunnolle on useampia ostajaehdokkaita.
Yksi yllätys monille voi olla, että jos pankkia vaihdetaan asuntolainan noston yhteydessä tai jos lainan takaaja tulee eri pankista kuin ostaja, voimassa oleva henkilöllisyystodistus, kuten passi, jää helposti puuttumaan. Uuden passin hakuprosessin aloittaminen tässä vaiheessa voi viivästyttää kaupantekoa huomattavasti. Onkin hyvä varmistaa, että sekä ostajalla että mahdollisilla takaajilla on voimassa oleva passi tai henkilökortti valmiina, sillä pankki ei hyväksy enää ajokorttia henkilöllisyystodistuksena.
Lainan vakuudet
Asuntolainan myöntämiseen vaaditaan aina vakuuksia. Ostettavan asunnon arvo toimii yleensä ensisijaisena vakuutena, mutta usein sen lisäksi tarvitaan myös muita vakuuksia. Asunnon vakuusarvo on yleensä noin 70 prosenttia sen markkina-arvosta, ja lisävakuuksia voi olla esimerkiksi muut kiinteistöt, osakkeet tai valtion takaus. Ensiasunnon ostajilta vaaditaan vähintään viisi prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia, kun taas muilta ostajilta vaaditaan vähintään 10 prosentin omarahoitusosuus. Tämä vaikuttaa siihen, kuinka paljon sinun on säästettävä etukäteen ja voi myös määrittää sen, minkä hintaluokan asuntoa sinun kannattaa etsiä.
Vakuuksien arvo ja niiden hyväksyttävyys lainan vakuudeksi vaihtelevat. Yleisimmin vakuutena käytetään asunto-osakkeita, kiinteistökiinnityksiä ja säästöjä. Myös metsä ja esimerkiksi sijoitukset voivat toimia vakuuksina ja näiden vakuusarvo määritetään tapauskohtaisesti lainaneuvottelussa.
Lainan määrä ja kustannukset
Asuntolainan määrä ja lainan ehdot, kuten korko ja takaisinmaksuaika sovitaan aina tapauskohtaisesti ja ne vaihtelevat lainan myöntävästä pankista riippuen. Pääsääntöisesti lainan kokonaismäärä riippuu omasta taloudellisesta tilanteestasi ja ostettavan asunnon tai kiinteistön arvosta.
Lainakatto määrittää, että lainan määrä voi olla enintään 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajalla 95 prosenttia lainalle annettavien vakuuksien arvosta. Myös tämä asettaa tietyt raamit ostettavan asunnon hintahaarukalle.
Asuntolainan tärkeimmät ehdot, kuten korko ja takaisinmaksuaika voidaan usein räätälöidä senhetkisen elämäntilanteesi mukaan. Lainan lyhennyksiin on usein mahdollista hakea lyhennysvapaata tai maksusuunnitelmaa voidaan yleensä muuttaa, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu. Jos esimerkiksi vanhan asuntosi myynti viivästyy, voit neuvotella pankkisi kanssa maksusuunnitelman muutoksista, jotta vältyt taloudellisilta haasteilta.
Lainaneuvottelut
Lainaneuvotteluiden aikana käyt pankin yhteyshenkilön kanssa tarkasti läpi lainan ehdot, sekä tarvittavat vakuudet. Lainaneuvottelussa on hyvä selvittää myös mahdolliset lisävakuuksien tarpeet, jotka voivat tulla kyseeseen silloin, kun aiot myydä vanhan asuntosi ja käyttää siitä saatavia varoja uuden lainan vakuutena.
Jos omat vakuutesi eivät riitä, sinun on mahdollista hyödyntää esimerkiksi valtion takausta, joka kattaa enintään 20 prosenttia lainan määrästä ja on maksimissaan 60 000 euroa. ASP-lainoissa valtion takaus kattaa enintään 25 prosenttia. Valtion takaus on ensiasunnon ostajille edullisin vaihtoehto, koska siitä ei synny erillisiä kuluja tai kustannuksia. Voit lukea lisää ASP-lainasta ja valtion takauksesta Valtiokonttorin verkkosivuilta.
Näiden vinkkien avulla voit valmistautua asuntolainan hakemiseen ja varmistua, että prosessi sujuu mahdollisimman jouhevasti ja turvallisesti. Muista, että huolellinen valmistautuminen ja realistinen taloudenhallinta ovat avainasemassa onnistuneessa asuntokaupassa.
Lue lisää ja tutustu tarkemmin eri pankkien tarjoamiin asuntolainaratkaisuihin heidän omilla verkkosivuillaan.
Onnea matkaan asuntolainan hakemiseen ja tuleviin lainaneuvotteluihin!
Sinua saattaa kiinnostaa myös nämä:
Pienellä budjetilla suuria muutoksia: Edulliset stailausvinkit asunnon myyntiin
Pienillä, harkituilla muutoksilla voit luoda asunnostasi houkuttelevamman kokonaisuuden, joka erottuu edukseen muista myynnissä olevista kohteista.
Näin kiinteistönvälittäjä tuo lisäarvoa asuntokauppaasi
Kiinteistönvälittäjä tuntee asuntomarkkinat kuin omat taskunsa ja tietää, kuinka hinnoitella, markkinoida ja neuvotella siten, että asuntosi herättää oikeanlaista kiinnostusta oikeanlaisessa
Näin valmistaudut asuntosi myyntiin – 6 askelta onnistuneeseen asuntokauppaan
Tässä blogitekstissä esittelemme kuusi keskeistä askelta, joiden avulla voit maksimoida mahdollisuutesi onnistuneeseen asuntokauppaan.