Lainalupauksella lähempänä unelma-asuntoa

Kun haet lainalupauksen ennakkoon, voit turvallisin mielin etsiä budjettiisi sopivaa kotia ja reagoida nopeasti sopivan kohteen sattuessa kohdalle.

Lainalupaus on pankin antama ennakkopäätös siitä, kuinka suuren asuntolainan voit todennäköisesti saada. Se perustuu muun muassa tuloihisi, menoihisi, säästöihisi ja mahdollisiin muihin velkoihisi.

Lainalupaus kertoo realistisen budjettisi asunnon etsintään ja tekee tarjouksestasi uskottavamman myös myyjän silmissä sekä nopeuttaa lainan myöntämistä, jos päätät ostaa asunnon.

Tyypillinen etenemisjärjestys on:

1. Haet lainalupauksen yhdestä tai useammasta pankista.
2. Saat tiedon enimmäislainamäärästä ja alustavista lainaehdoista.
3. Etsit budjettiisi sopivan asunnon.
4. Teet ostotarjouksen.
5. Jos tarjous hyväksytään, pankki tekee lopullisen lainapäätöksen kyseisen asunnon tietojen perusteella.
6. Allekirjoitat lainasopimuksen ja kauppakirjan, minkä jälkeen kauppa toteutuu.
   
   Lainalupaus ei yleensä vielä sido pankkia lopulliseen lainan myöntämiseen. Pankki tarkistaa ennen lopullista päätöstä esimerkiksi ostettavan asunnon vakuusarvon ja muut kauppaan liittyvät tiedot.

Jos suunnittelet asunnon ostoa, lainalupaus kannattaakin hakea jo ennen asuntoesittelyissä käymistä. Näin tiedät, minkä hintaluokan asuntoja voit turvallisesti harkita etkä joudu pettymään kesken ostoprosessin. Lainalupaus taskussa olet ostotarjousneuvotteluissa myös paremmassa asemassa kuin ostaja, joka ei ole vielä edes ottanut yhteyttä pankkiin.

Kun haet lainalupausta, pankki arvioi erityisesti maksukykyäsi. Tulojen osalta pankki tarkastelee yleensä esimerkiksi palkkatulot (säännöllinen kuukausipalkka) ja mahdolliset yrittäjätulot tai eläketulot. Myös muut säännölliset tulot, kuten vuokratulot tai tietyt etuudet voivat vaikuttaa lainan enimmäismäärään.

Pankki huomioi myös työsuhteen laadun (vakituinen vai määräaikainen) ja mahdollisen koeajan työsuhteen ollessa uusi. Lainan kokonaissummaan vaikuttavat myös kuukausittaiset menosi ja muut lainat, säästösi ja mahdollinen omarahoitusosuus.

Pelkkä tulojen määrä ei ratkaise lainan suuruutta. Pankki tekee niin sanotun maksuvaralaskelman, jossa arvioidaan, kuinka paljon sinulle jää rahaa lainan hoitamiseen muiden välttämättömien menojen jälkeen. Lisäksi pankki testaa, että selviäisit lainan lyhennyksistä myös korkojen noustessa.

Asuntolainen omarahoitusosuus eli käsiraha

Omarahoitusosuus on tärkeä osa asuntolainaprosessia, ja sen suuruus riippuu ostajan tilanteesta, lainatyypistä ja viranomaisen asettamasta lainakatosta.

Omarahoitusosuus vaikuttaa suoraan lainan määrään ja siten myös korkokuluihin. Suurempi omarahoitusosuus pienentää lainan määrää ja vähentää korkokustannuksia pitkällä aikavälillä. Ensiasunnon ostajille vaatimus on pienempi, kun taas sijoitusasunnoissa ja asunnonvaihtotilanteissa pankit ovat tiukempia omarahoitusosuuden suhteen. Vuonna 2026 omarahoitusosuuden vähimmäismäärä on poikkeuksellisesti kaikille asunnon ostajille sama 5%.

Vinkki: Mikäli sinulla ei ole tarvittavaa omarahoitusosuutta, omaisuutta tai takaajaa omarahoitusosuudelle, voit hakea Garantian vakuutta. Maksullinen Garantian takaus sopii myös silloin, kun et halua pyytää lisävakuutta lähipiiriltäsi tai kerätä puuttuvaa omarahoitusosuutta säästämällä.